Muchos clientes descubrieron, al firmar su hipoteca, que el banco les imponía también un seguro de vida o de protección de pagos. En muchos casos, no se trataba de un pago anual, sino de un seguro de prima única financiada: el importe total del seguro se abonaba de golpe y se añadía al capital del préstamo.
¿El resultado? Una hipoteca más cara, intereses más altos y un seguro que, en la práctica, beneficiaba más a la entidad que al consumidor.
La buena noticia es que estos seguros pueden reclamarse y recuperar miles de euros.
¿Qué es un seguro de prima única financiada?
Un seguro de prima única financiada es aquel en el que el cliente paga toda la prima por adelantado, y esa cantidad se suma al capital de la hipoteca.
Ejemplo:
- Capital solicitado: 150.000 €
- Seguro de prima única: 10.000 €
- Capital total financiado: 160.000 €
Esto significa que no solo pagas los 10.000 € del seguro, sino también los intereses de hipoteca sobre esa cantidad durante toda la vida del préstamo.
Riesgos y desventajas de este tipo de seguros
- Aumento del capital y los intereses: al financiar la prima dentro de la hipoteca, cada cuota incluye intereses sobre el seguro.
- Coste desproporcionado: acabas pagando mucho más de lo que costaría un seguro anual renovable.
- Falta de libertad de elección: el banco suele imponer su aseguradora, aunque el cliente tiene derecho a contratar con cualquier compañía.
- Prima no consumida: si cancelas la hipoteca o cambias de banco, parte del seguro puede quedar sin utilizar, y tienes derecho a reclamarla.
¿Es legal un seguro de prima única?
Sí, la normativa permite:
- Que el banco exija un seguro vinculado a la hipoteca.
- Que la prima pueda abonarse de una sola vez.
Lo que no puede hacer la entidad es obligarte a contratarlo con su aseguradora ni ocultar el verdadero impacto económico que tendrá. Cuando esto ocurre, los jueces consideran que existe falta de transparencia y declaran nulas estas cláusulas.
Jurisprudencia sobre seguros de prima única
Los tribunales españoles han dictado múltiples sentencias en los últimos años:
- Tribunal Supremo: en varios fallos ha considerado abusiva la imposición de estos seguros cuando no hubo transparencia.
- Los jueces obligan a devolver la parte de la prima no consumida y los intereses de hipoteca pagados de más por financiarla.
En resumen: si el banco te impuso este producto sin explicaciones claras, puedes recuperar miles de euros.
¿Cuánto dinero puedo recuperar?
La cantidad varía según el importe de la prima y el tiempo transcurrido desde que firmaste la hipoteca.
Casos habituales: entre 5.000 € y 40.000 €, sumando la prima no consumida y los intereses abonados.
Ejemplo práctico
Un cliente firmó en 2010 una hipoteca de 120.000 € con un seguro de prima única de 12.000 € financiado.
Después de 12 años pagando, aún debía parte del seguro y había abonado unos 6.000 € extra en intereses derivados de la financiación de esa prima.
Tras demandar, el juez obligó al banco a devolverle la parte de la prima no consumida más los intereses, recuperando en total 15.500 €.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo reclamar si ya cancelé mi hipoteca?
Sí. La acción de nulidad no prescribe, por lo que aunque tu hipoteca esté cancelada puedes reclamar lo que pagaste de más.
- ¿Qué documentos necesito?
Basta con la escritura de hipoteca y la póliza del seguro. Si no los tienes, podemos solicitarlos por ti.
- ¿Es necesario ir a juicio?
En muchos casos el banco devuelve el dinero tras una reclamación extrajudicial. Si no, los tribunales están fallando de forma favorable a los clientes.
Conclusión: tu seguro de prima única puede devolverte miles de euros
Los seguros de prima única vinculados a hipotecas han supuesto un sobrecoste injustificado para miles de consumidores. Hoy, la justicia respalda a quienes reclaman y reconoce que estas prácticas fueron abusivas.
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