{"id":1176,"date":"2018-05-15T22:46:40","date_gmt":"2018-05-15T20:46:40","guid":{"rendered":"https:\/\/ruaabogados.es\/?p=1176"},"modified":"2025-09-19T11:51:39","modified_gmt":"2025-09-19T09:51:39","slug":"aval-hipotecario-abogados","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ruaabogados.es\/en\/aval-hipotecario-abogados\/","title":{"rendered":"El aval hipotecario tambi\u00e9n puede ser declarado nulo por abusivo"},"content":{"rendered":"

El Banco de Espa\u00f1a define gen\u00e9ricamente el aval<\/a>\u00a0como un \u201ccontrato por el que una persona f\u00edsica o jur\u00eddica garantiza o asegura el cumplimiento de obligaciones, asumiendo la obligaci\u00f3n de pagar una deuda de otra persona si esta \u00faltima no lo hace<\/em>.\u00a0Mediante el contrato de aval,\u00a0el\u00a0avalista garantiza el cumplimiento de determinadas obligaciones del\u00a0avalado, asumiendo frente a un tercero, el compromiso de cumplir dichas obligaciones si el avalado no lo hace.<\/em>\u201d<\/p>\n

En el plano de los pr\u00e9stamos hipotecarios, el aval constituye una forma de garantizar o asegurar el cumplimiento de las obligaciones econ\u00f3micas derivadas de la suscripci\u00f3n de los referidos contratos. En otras palabras, el aval es una garant\u00eda que obliga a una persona a cumplir o pagar en lugar de un tercero, en el caso de que \u00e9ste no lo haga.<\/p>\n

\u00bfCu\u00e1les son los elementos formales y personales que conforman el\u00a0aval hipotecario?<\/strong><\/p>\n

Desde el punto de vista formal, el aval hipotecario es una estipulaci\u00f3n inserta dentro del contrato de pr\u00e9stamo hipotecario, generalmente conocida como \u201ccl\u00e1usula de afianzamiento\u201d, que constituye el v\u00ednculo jur\u00eddico contractual entre los fiadores y la entidad bancaria.<\/p>\n

Los elementos personales que conforman la relaci\u00f3n jur\u00eddica son, por un lado, el avalista o fiador, quien se declara dispuesto a hacer frente a los compromisos del avalado (prestatario \u2013 hipotecante) que, por lo general, consiste en el pago de determinadas cantidades de dinero frente al beneficiario del aval (la entidad financiera), en caso de que el avalado no pueda hacer frente a sus obligaciones como deudor.<\/p>\n

Habitualmente, los avalistas o fiadores son familiares cercanos como padres y hermanos, o incluso amigos, que deben acreditar solvencia econ\u00f3mica y patrimonial al efecto de avalar al deudor hipotecado.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 disponen las cl\u00e1usulas de afianzamiento?<\/strong><\/p>\n

Varios son los ejemplos reales de cl\u00e1usulas de fianza o afianzamiento predispuestas e impuestas por entidades bancarias en las respectivas escrituras notariales. Veamos algunas de ellas:<\/p>\n

\u201cIndependientemente de la garant\u00eda real hipotecaria constituida, D\u2026 y D\u00f1a\u2026, como fiadores, garantizan solidariamente al Banco, el cumplimiento de las obligaciones contra\u00eddas por los prestatarios y en sus mismos t\u00e9rminos, plazos y condiciones y aceptan expresamente las cl\u00e1usulas del presente contrato, quedando relevado el Banco de notificar la falta de pago de los prestatarios con los cuales, y entre s\u00ed, responden solidariamente, con renuncia expresa a los beneficios de orden, divisi\u00f3n y previa excusi\u00f3n, con arreglo a los art\u00edculos 1822, 1144, 1831 y 1837 del C\u00f3digo Civil. con especial renuncia a lo dispuesto en el art\u00edculo 1851 del C\u00f3digo Civil, los fiadores consienten y dan su previa conformidad a cualesquiera prorrogas, renovaciones, novaciones y modificaciones expresas o t\u00e1citas, que pudieran producirse en las obligaciones contenidas en este documento hasta el pago total de su importe<\/em>.\u201d<\/p>\n

\u201cLos fiadores o garantizadores de la presente operaci\u00f3n, por si y por sus herederos, en su caso, responden del cumplimiento de todas las obligaciones contra\u00eddas por la parte prestataria en virtud de este contrato y de las consecuencia de aquellas y de este, relevan a [\u2026] de toda obligaci\u00f3n de notificaci\u00f3n por falta de pago de la parte prestataria y renuncian expresamente a los beneficios de orden, excusi\u00f3n divisi\u00f3n y al de extinci\u00f3n determinado por el art\u00edculo 1851 del C\u00f3digo Civil que legalmente les pudiera asistir por su condici\u00f3n de fiadores:<\/em><\/p>\n

El aval aqu\u00ed regulado est\u00e1 sujeto a las mismas estipulaciones de la obligaci\u00f3n principal, en tanto en cuanto sean de aplicaci\u00f3n<\/em>\u201d<\/p>\n

\u201cDON \u2026 y su esposa DO\u00d1A \u2026, garantizan las obligaciones contra\u00eddas por la parte prestataria en esta escritura, en los mismos t\u00e9rminos y condiciones en ella expresados, constituy\u00e9ndose en fiadores obligados al pago solidariamente entre s\u00ed y con el deudor principal, con renuncia expresa a los beneficios de orden o excusi\u00f3n y divisi\u00f3n, con arreglo a los art\u00edculos 439 y siguientes del C\u00f3digo de Comercio y 1444 , 1822 , 1831 y concordantes del C\u00f3digo Civil , mientras no queden totalmente canceladas las obligaciones que se garantizan (…)<\/em>\u201d<\/p>\n

Basta con una simple lectura a las citadas estipulaciones para comprobar que cualquier persona que funja como avalista o fiador, que no est\u00e9 familiarizada con estos t\u00e9rminos o que no tenga un conocimiento especializado sobre la materia, no lograr\u00e1 comprender el alcance real de lo que se le pone a firmar. S\u00famese a ello, las irregularidades propias de la contrataci\u00f3n en masa de estos productos bancarios.<\/p>\n

Por ejemplo, vamos a plantear una situaci\u00f3n hipot\u00e9tica muy cercana a las que pueden presentarse\u00a0en la realidad. Supongamos que se suscribe un contrato de pr\u00e9stamo hipotecario por importe de 90.000 euros, cuyos prestatarios son una pareja casada en r\u00e9gimen de gananciales. El pr\u00e9stamo tiene como destino la compra de una vivienda, constituy\u00e9ndose precisamente sobre este bien inmueble. No obstante, el banco, al constatar el nivel de ingresos de los hipotecados, impone la incorporaci\u00f3n de una cl\u00e1usula predispuesta de afianzamiento. En tal sentido, asisten a la firma como fiadores o avalistas, los padres de uno de los hipotecados. Quedando uno de prestatarios en situaci\u00f3n de desempleo y el otro desempe\u00f1ando labores a tiempo parcial, dejan de pagar las mensualidades de la hipoteca. El banco intenta satisfacer las cuotas impagadas a expensas de los bienes de los avalistas cuando ni siquiera explic\u00f3 debidamente las consecuencias de la suscripci\u00f3n de una cl\u00e1usula de esta clase.<\/p>\n

Legislaci\u00f3n aplicable<\/strong><\/p>\n

Por un lado, la normativa b\u00e1sica de consumo y de condiciones generales de la contrataci\u00f3n, es decir, el texto refundido de la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, aprobado por Decreto Legislativo 1\/2017, de 16 de noviembre y la Ley 7\/1998, de Condiciones Generales de la Contrataci\u00f3n.<\/p>\n

Por otro lado, la legislaci\u00f3n civil b\u00e1sica, espec\u00edficamente los art\u00edculos 1822 del C\u00f3digo Civil (CC) y otros preceptos concordantes, relacionados directa o indirectamente con la fianza.<\/p>\n

El propio texto legal regula los derechos de orden, divisi\u00f3n y excusi\u00f3n a los que se hace referencia en las estipulaciones contractuales. El primero de ellos se refiere a que el arrendador deber\u00e1 guardar un orden,<\/em>\u00a0reclamando en primer lugar al arrendatario y despu\u00e9s al fiador, en caso de incumplimiento. Esto es, constituye una facultad del fiador que le permite exigir a la entidad bancaria que fije una prelaci\u00f3n en cuanto al importe reclamado.<\/p>\n

El derecho de divisi\u00f3n, aparece regulado en el art. 1837 CC: \u201cSiendo varios los fiadores de un mismo deudor y por una misma deuda, la obligaci\u00f3n a responder de ella se divide entre todos. El acreedor no puede reclamar a cada fiador sino la parte que le corresponda satisfacer, a menos que se haya estipulado expresamente la solidaridad<\/em>.\u201d Es decir, se ampara a los fiadores concurrentes, siempre que haya m\u00e1s de uno, al efecto de que la deuda sea dividida en partes iguales.<\/p>\n

Los arts. 1830 CC y siguientes regulan el derecho de excusi\u00f3n en los siguientes t\u00e9rminos: \u201cEl fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusi\u00f3n de todos los bienes del deudor<\/em>.\u201d En el art. 1831, apartado 1\u00ba, se especifica que la excusi\u00f3n no tiene lugar cuando el fiador haya renunciado expresamente a ella. En resumen, la excusi\u00f3n permite al avalista oponerse a la ejecuci\u00f3n de sus bienes hasta tanto no se hayan ejecutado todos los bienes del prestatario hipotecado.<\/p>\n

En definitiva, la renuncia a los derechos de orden, divisi\u00f3n y excusi\u00f3n tiene un car\u00e1cter excepcional en nuestra legislaci\u00f3n civil. Sin embargo, al igual que sucede con la responsabilidad solidaria, la entidad bancaria suele imponer la renuncia de esos derechos a los fiadores y avalistas, equiparando la responsabilidad de estos con la de los prestatarios \u2013 deudores, lo cual unido a la ausencia de informaci\u00f3n precontractual y a la falta de transparencia con que se lleva a cabo la operaci\u00f3n, incide en la declaraci\u00f3n de nulidad por abusividad de las cl\u00e1usulas de afianzamiento por parte de juzgados y tribunales.<\/p>\n

Decisiones judiciales relevantes<\/strong><\/p>\n

Los juzgados y tribunales pueden declarar nula por abusiva la cl\u00e1usula de afianzamiento, cuando los avalistas no han sido debidamente informados por la entidad bancaria \u2013 de manera suficiente y con car\u00e1cter previo a la contrataci\u00f3n \u2013 sobre las consecuencias y riesgos que conlleva la constituci\u00f3n de un aval hipotecario.<\/p>\n

Desde un primer momento, la Audiencia Provincial de Guip\u00fazcoa, en sentencia de 30 de septiembre de 2015, declar\u00f3 la nulidad por abusividad de la cl\u00e1usula de afianzamiento incorporada en un contrato de pr\u00e9stamo hipotecario, al no hab\u00e9rsele informado a los fiadores las implicaciones de renunciar a ciertos derechos, as\u00ed como tampoco hab\u00e9rsele permitido negociar las condiciones del aval.<\/p>\n

En otra sentencia de 1 de septiembre 2016, la Audiencia Provincial de \u00c1lava estima el recurso de apelaci\u00f3n y revoca la sentencia de instancia, declarando la nulidad de varias cl\u00e1usulas contenidas en la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario, entre ellas la relativa al aval hipotecario. La AP de \u00c1lava consider\u00f3 que exist\u00eda una imposici\u00f3n de garant\u00edas desproporcionadas con respecto al riesgo asumido, por lo que declara el car\u00e1cter abusivo de la fianzaResumen de antecedentes y Sentido del fallo. Asimismo, que dicha cl\u00e1usula no es parte esencial del contrato de pr\u00e9stamo hipotecario pues \u00e9ste puede subsistir sin la garant\u00eda personal a\u00f1adida que supone la fianza. Es decir, el contrato seguir\u00eda vigente porque se mantendr\u00eda la obligaci\u00f3n del hipotecado de devolver al banco la cantidad prestada.<\/p>\n

Recientemente, se han pronunciado los Juzgados de Primera Instancia de Madrid, de Bilbao y de Estella\/Lizarra, anulando por abusiva la cl\u00e1usula de afianzamiento y liberando a los avalistas de toda responsabilidad en caso de impago por parte del prestatario.<\/p>\n

R\u00daA Abogados<\/strong>\u00a0cuenta con profesionales con una vasta experiencia en la reclamaci\u00f3n de cl\u00e1usulas abusivas y condiciones generales de la contrataci\u00f3n.<\/p>\n

Asesoramos sin compromiso alguno. \u00a1Ll\u00e1manos!<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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