{"id":1184,"date":"2018-06-10T22:48:59","date_gmt":"2018-06-10T20:48:59","guid":{"rendered":"https:\/\/ruaabogados.es\/?p=1184"},"modified":"2025-07-28T22:49:49","modified_gmt":"2025-07-28T20:49:49","slug":"renta-vitalicia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ruaabogados.es\/en\/renta-vitalicia\/","title":{"rendered":"Seguros de Renta Vitalicia: Jubilaci\u00f3n con ventajas fiscales"},"content":{"rendered":"

Es natural que toda persona que se acerque a su edad de jubilaci\u00f3n comience a reflexionar sobre su situaci\u00f3n patrimonial y el nivel de vida que tendr\u00e1 a partir del momento en el que decida poner fin a su vida laboral. Concretamente en el caso de Espa\u00f1a, el sistema de\u00a0pensiones p\u00fablicas<\/strong>\u00a0ha logrado erigirse como el mecanismo por excelencia a efectos de percibir un ingreso mensual en virtud de los a\u00f1os en los que el jubilado haya cotizado a la Seguridad Social.<\/p>\n

No obstante, nos encontramos actualmente en un contexto marcado por un profundo debate en torno al futuro del sistema p\u00fablico de pensiones. En este sentido, no son pocas las voces que sostienen que dicho sistema -bajo el modelo actual- resulta insostenible, por lo que abogan por la reducci\u00f3n de las rentas mensuales o incluso, en casos m\u00e1s extremos, por la supresi\u00f3n de todo el sistema.<\/p>\n

La referida discusi\u00f3n p\u00fablica se ha visto reforzada por los preocupantes \u00edndices de desempleo, especialmente en el sector juvenil. Los altos niveles de paro en relaci\u00f3n a quienes pretenden incorporarse por primera vez al mercado laboral han encendido las alarmas en torno a la viabilidad del sistema p\u00fablico de pensiones en Espa\u00f1a.<\/p>\n

Como no podr\u00eda ser de otra forma, este contexto ha dado lugar al surgimiento de una serie de productos de ahorro e inversi\u00f3n creados por las entidades aseguradoras privadas con el objetivo de complementar las pensiones p\u00fablicas de jubilaci\u00f3n, ya que -en base a lo expuesto- el importe mensual de dichas pensiones podr\u00eda verse reducido en el futuro.<\/p>\n

En la actualidad, existen un gran n\u00famero de planes de pensiones, modalidades de seguros de vida y otro tipo de productos -como las hipotecas inversas- cuya finalidad es precisamente generar rentas a favor de la persona que los suscribe durante la fase siguiente al fin de su etapa laboral.<\/p>\n

Seguros de Renta Vitalicia<\/strong><\/p>\n

No obstante, el producto estrella en este sentido est\u00e1n siendo los denominados \u201cSeguros de Renta Vitalicia\u201d. Este tipo de producto no es m\u00e1s que un seguro de vida en base al cual la entidad aseguradora garantiza el pago de una renta peri\u00f3dica al asegurado hasta el momento de su fallecimiento, a cambio de una \u00fanica aportaci\u00f3n de capital (prima \u00fanica) o, en algunos casos, de varias aportaciones.<\/p>\n

La renta vitalicia se percibir\u00e1 mensual, trimestral o anualmente y el importe de la misma depender\u00e1, en primer lugar, del monto de la prima o capital aportado y, en segundo lugar, de factores como la esperanza de vida del asegurado, la rentabilidad del bono espa\u00f1ol al plazo acordado y la modalidad del seguro contratado.<\/p>\n

Respecto de las distintas modalidades, conviene indicar que un seguro de renta vitalicia puede acordarse de manera tal que al fallecimiento del asegurado sus herederos reciban una parte el capital invertido o, por el contrario, que sus herederos no reciban nada de la prima invertida a cambio de que el asegurado reciba en vida rentas m\u00e1s elevadas. Otra modalidad es la llamada \u201creversi\u00f3n de la renta\u201d, seg\u00fan la cual tras el fallecimiento del asegurado un beneficiario designado previamente seguir\u00e1 recibiendo la misma renta o un porcentaje de la misma.<\/p>\n

Otra de las particularidades de este producto es que, a diferencia de otros instrumentos como los planes de pensiones, el capital aportado estar\u00e1 siempre disponible para su recuperaci\u00f3n. No obstante, es posible que en ese caso el asegurado recupere un importe inferior al inicialmente aportado.<\/p>\n

Ventajas de los Seguros de Renta Vitalicia<\/strong><\/p>\n

Por otro lado, el factor que mayoritariamente ha incidido en el incremento de la popularidad de este producto es, sin duda, su beneficioso r\u00e9gimen fiscal. Al respecto, pudi\u00e9ramos se\u00f1alar -en primer lugar- que las rentas que el asegurado percibe no tributan como rendimientos del trabajo, tal como sucede en los planes de pensiones, sino que reciben un tratamiento fiscal de rentas de capital, adem\u00e1s de un importante coeficiente reductor. Esto implica, en t\u00e9rminos pr\u00e1cticos, que a partir de los 60 a\u00f1os solo se grava el 24% de la renta percibida, porcentaje que se reduce progresivamente hasta llegar al 8% cuando el asegurado tenga 70 a\u00f1os o m\u00e1s. Es decir, que una persona de m\u00e1s de 70 a\u00f1os podr\u00e1 beneficiarse de una exenci\u00f3n sobre el 92% de lo cobrado en concepto de renta vitalicia.<\/p>\n

En segundo lugar, tambi\u00e9n ha sido un enorme impulso a favor de este producto el hecho de que desde el a\u00f1o 2015 las ganancias patrimoniales obtenidas con ocasi\u00f3n de la transmisi\u00f3n de elementos patrimoniales por contribuyentes mayores de 65 a\u00f1os no tributar\u00e1n si, en los siguientes seis meses, se reinvierten dichas ganancias en la suscripci\u00f3n de un seguro de renta vitalicia. Es decir, que una persona mayor de 65 a\u00f1os que venda, por ejemplo, un inmueble de su propiedad o un paquete de acciones, podr\u00e1 evitar la tributaci\u00f3n derivada de las ganancias que perciba por dicha venta si -en el plazo comentado previamente- destina dicha ganancia a la constituci\u00f3n de una renta vitalicia.<\/p>\n

Merece la pena acotar, sin embargo, que la\u00a0Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas F\u00edsicas<\/strong>\u00a0establece un importe m\u00e1ximo de 240.000\u20ac en relaci\u00f3n a la operaci\u00f3n sobre la que podr\u00e1 aplicarse el mencionado beneficio fiscal.<\/p>\n

Esta regulaci\u00f3n tributaria ha estimulado que miles de personas decidan enajenar activos de su propiedad (viviendas, acciones e incluso licencias de taxi, por ejemplo) con la finalidad de destinarlos a un seguro de renta vitalicia, logrando as\u00ed suscribir un producto de ahorro para su jubilaci\u00f3n al tiempo que evitan el impacto fiscal que tendr\u00eda normalmente ese tipo de operaciones.<\/p>\n

Las caracter\u00edsticas de este producto y la regulaci\u00f3n tributaria que le resulta aplicable hacen que este tipo de seguros sea uno de los productos id\u00f3neos para quienes no pudieron invertir previamente en alg\u00fan otro instrumento de ahorro, los cuales exigen para su rentabilidad una suscripci\u00f3n con muchos a\u00f1os de antelaci\u00f3n respecto de la edad de jubilaci\u00f3n. En este sentido, las personas de 65 o m\u00e1s a\u00f1os que no han suscrito ning\u00fan producto privado de ahorro y que sienten la preocupaci\u00f3n de una futura crisis en el sistema p\u00fablico de pensiones, han encontrado en las rentas vitalicias un mecanismo para sortear el hecho de no haber podido invertir con antelaci\u00f3n en, por ejemplo, un plan de pensiones.<\/p>\n

Todas estas circunstancias explican que, a pesar de no ser el producto que ofrezca la mayor rentabilidad, el n\u00famero de titulares de seguros de rentas vitalicias en Espa\u00f1a haya crecido de forma notable. Por ejemplo, solo durante el \u00faltimo a\u00f1o casi 20.000 personas transformaron parcialmente su patrimonio en renta vitalicia, lo cual representa un crecimiento del 127,5% en relaci\u00f3n al a\u00f1o anterior.<\/p>\n

En definitiva, los seguros de rentas vitalicias representan una oportunidad de inversi\u00f3n interesante -y fiscalmente eficiente- para quienes deseen complementar su pensi\u00f3n de jubilaci\u00f3n con alg\u00fan producto privado. Si bien actualmente se trata de un instrumento que ofrece una rentabilidad cercana al 1%, resulta un mecanismo particularmente id\u00f3neo para quien no haya tenido la oportunidad de haber invertido con antelaci\u00f3n en alg\u00fan plan de pensiones y, especialmente, para quienes tengan la posibilidad de reinvertir el producto de la transmisi\u00f3n de un elemento patrimonial del que sean titulares.<\/p>\n

No obstante, es fundamental destacar que no se trata de un producto totalmente exento de riesgo y que, por ejemplo, la recuperaci\u00f3n anticipada del capital aportado no solo puede implicar que se reciba un importe inferior al invertido, sino que dicho capital, desde el momento en que se recupera, deja de tener los beneficios fiscales comentados, por lo que podr\u00eda dar lugar a una necesaria regularizaci\u00f3n tributaria.<\/p>\n

En R\u00daA Abogados somos especialistas en productos complejos de ahorro e inversi\u00f3n, raz\u00f3n por la cual nuestro equipo de Derecho Bancario est\u00e1 plenamente facultado para asistirle en cualquier momento en que lo requiera.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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