{"id":2439,"date":"2025-11-17T17:38:00","date_gmt":"2025-11-17T16:38:00","guid":{"rendered":"https:\/\/ruaabogados.es\/?p=2439"},"modified":"2025-12-01T11:27:48","modified_gmt":"2025-12-01T10:27:48","slug":"nuevo-modelo-tribunal-supremo-irph","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ruaabogados.es\/en\/nuevo-modelo-tribunal-supremo-irph\/","title":{"rendered":"El nuevo modelo del Tribunal Supremo para el IRPH: un giro hacia el casuismo con una interpretaci\u00f3n restrictiva de la doctrina del TJUE"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>1. Introducci\u00f3n: un punto de inflexi\u00f3n doctrinal en el litigio IRPH<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El <strong>11 de noviembre de 2025<\/strong>, el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo dict\u00f3 las sentencias <strong>1590\/2025<\/strong> y <strong>1591\/2025<\/strong>, que constituyen uno de los ejercicios de sistematizaci\u00f3n m\u00e1s completos que el Alto Tribunal ha realizado en relaci\u00f3n con la <strong>transparencia<\/strong> y <strong>abusividad<\/strong> de las cl\u00e1usulas que incorporan el <a href=\"https:\/\/ruaabogados.es\/en\/our-cases\/irph-mortgage\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>IRPH<\/strong><\/a> como \u00edndice de referencia en pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Tras a\u00f1os de oscilaciones marcadas por los sucesivos pronunciamientos del TJUE, estas resoluciones proporcionan un nuevo marco normativo-interpretativo, que:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Refuerza la validez general del IRPH como \u00edndice oficial.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Impone una metodolog\u00eda estructurada para el an\u00e1lisis de transparencia.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Estandariza un m\u00e9todo t\u00e9cnico de comparaci\u00f3n para evaluar la abusividad.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Desplaza definitivamente el enfoque hacia un modelo individualizado, caso por caso, altamente dependiente de la prueba.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">La Sala Primera insiste en que tanto la transparencia como la eventual abusividad de estas cl\u00e1usulas han de valorarse atendiendo al contexto contractual concreto y a las pruebas que se acrediten en cada litigio.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El conjunto de par\u00e1metros que ofrece el Tribunal para orientar ese examen individualizado refleja una lectura ciertamente restrictiva del Derecho europeo, que tiende a reforzar la posici\u00f3n de las entidades prestamistas y a limitar el alcance pr\u00e1ctico de las exigencias de transparencia y buena fe derivadas de la doctrina del TJUE. En t\u00e9rminos pr\u00e1cticos: se establece una interpretaci\u00f3n m\u00e1s pr\u00f3xima a los intereses bancarios que a los principios de protecci\u00f3n del consumidor.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>2. Los litigios analizados: dos planos distintos del mismo problema<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong><span style=\"color: #0e3c4d;\">2.1. La STS 1590\/2025: transparencia como presupuesto de validez<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">En el primero de los asuntos, la prestataria solicitaba la nulidad de la cl\u00e1usula de inter\u00e9s variable referenciada al IRPH Entidades, con sustitutivo IRPH Cajas.<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Las instancias declararon la falta de transparencia y estimaron la demanda.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>El Tribunal Supremo, sin embargo, casa la sentencia y declara transparente la cl\u00e1usula, sin necesidad de entrar a valorar su abusividad.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">El n\u00facleo del razonamiento gira en torno a la accesibilidad de la informaci\u00f3n que permite a un consumidor medio comprender la naturaleza del \u00edndice.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong><span style=\"color: #0e3c4d;\">2.2. La STS 1591\/2025: abusividad tras transparencia firme<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El segundo litigio plantea el supuesto inverso.<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La Audiencia Provincial hab\u00eda declarado no transparente la cl\u00e1usula, pero no abusiva.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La falta de transparencia no fue recurrida, por lo que qued\u00f3 firme.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>El Tribunal Supremo examina \u00fanicamente la abusividad, fijando por primera vez un cat\u00e1logo cerrado de par\u00e1metros para el juicio comparativo que le llevan a concluir la ausencia de abusividad.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Ambas resoluciones se proyectan de forma coordinada y complementaria: la <strong>STS 1590\/2025<\/strong> fija el umbral de transparencia y precisa en qu\u00e9 condiciones puede considerarse que el consumidor tuvo acceso real a la informaci\u00f3n esencial del IRPH; mientras que la <strong>STS 1591\/2025<\/strong> aborda el escenario inverso y determina cu\u00e1ndo una cl\u00e1usula no transparente puede, aun as\u00ed, superar el control de abusividad por no generar un desequilibrio relevante ni vulnerar la buena fe contractual.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong><span style=\"color: #0e3c4d;\">3. El nuevo test de transparencia del IRPH (STS 1590\/2025)<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">La sentencia <strong>1590\/2025<\/strong> del Tribunal Supremo redefine el canon de transparencia aplicable a las cl\u00e1usulas que incorporan el IRPH como \u00edndice de referencia, introduciendo un <strong>sistema escalonado de verificaci\u00f3n<\/strong> que debe permitir determinar si el consumidor pod\u00eda comprender razonablemente la carga econ\u00f3mica y jur\u00eddica del \u00edndice en el momento de la contrataci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>Paso 1. Delimitaci\u00f3n del r\u00e9gimen jur\u00eddico aplicable<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El an\u00e1lisis inicia con la identificaci\u00f3n de la normativa que reg\u00eda el pr\u00e9stamo en la fecha de firma, pues cada periodo regulatorio impon\u00eda obligaciones informativas distintas:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>Orden de 5 de mayo de 1994 y Circular 5\/1994 del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Orden EHA\/2899\/2011 y Circular 5\/2012<\/strong>, aplicables a contratos celebrados desde finales de 2011.<\/li>\n<li><strong>Normativa general sobre condiciones generales de la contrataci\u00f3n y protecci\u00f3n del consumidor<\/strong>, opera subsidiariamente cuando el pr\u00e9stamo qued\u00f3 fuera de la vigencia simult\u00e1nea de \u00f3rdenes y circulares anteriores.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">El r\u00e9gimen aplicable determinar\u00e1 el nivel de exigencia informativa y las concreciones que deben haber sido suministradas al prestatario antes de formalizar el contrato.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>Paso 2. Accesibilidad real a la informaci\u00f3n esencial del \u00edndice<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Este constituye el eje de la doctrina. El Tribunal Supremo fija un criterio objetivo basado en la <strong>accesibilidad p\u00fablica<\/strong> del contenido esencial del \u00edndice:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La publicaci\u00f3n en el <strong>BOE<\/strong> de la definici\u00f3n, metodolog\u00eda, peculiaridades y valores hist\u00f3ricos del IRPH asegura, seg\u00fan la Sala, que la informaci\u00f3n era accesible para un consumidor medio.<\/li>\n<li>La cl\u00e1usula debe remitir expresamente, seg\u00fan la fecha del contrato, a la <strong>Circular 5\/1994<\/strong> o la <strong>Circular 5\/2012<\/strong>, como instrumentos normativos que contienen la descripci\u00f3n completa del \u00edndice.<\/li>\n<li>La remisi\u00f3n exclusiva a la <strong>Circular 8\/1990<\/strong> no es suficiente, por tratarse de una norma anterior que no incorpora la estructura actualizada del IRPH ni su formulaci\u00f3n definitiva.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">El Tribunal aclara que no es exigible la entrega f\u00edsica de las circulares o de los documentos oficiales, pues lo relevante es que el consumidor pudiera identificar la fuente normativa y acceder a ella sin obst\u00e1culos.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">No obstante, cuando la cl\u00e1usula no mencionara las <strong>Circulares 5\/1994 <\/strong>o <strong>5\/2012<\/strong>, la entidad deber\u00eda haber suplido dicha ausencia con:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Una descripci\u00f3n completa del \u00edndice en la propia documentaci\u00f3n contractual o precontractual.<\/li>\n<li>La indicaci\u00f3n de los valores del IRPH en los dos a\u00f1os anteriores.<\/li>\n<li>Y una referencia clara a su evoluci\u00f3n pasada, de forma que el prestatario pudiera comprender que se trataba de un \u00edndice estructuralmente m\u00e1s elevado por su naturaleza de TAE agregada.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>Paso 3. Flexibilizaci\u00f3n de determinadas obligaciones formales<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El Tribunal Supremo adopta una interpretaci\u00f3n funcional \u2014y m\u00e1s indulgente con el predisponente\u2014 de ciertos deberes formales previstos en la normativa anterior a 2011:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La falta de entrega del folleto informativo previsto en el Anexo I.3 de la <strong>Orden de 1994<\/strong> no determina autom\u00e1ticamente la falta de transparencia, siempre que la entidad hubiera proporcionado otros medios informativos equivalentes.<\/li>\n<li>La ausencia de advertencia sobre el \u201cdiferencial negativo\u201d mencionado en el pre\u00e1mbulo de la <strong>Circular 5\/1994<\/strong> tampoco es decisiva. El Tribunal entiende que este elemento tiene un car\u00e1cter instrumental, no un requisito de transparencia aut\u00f3nomo.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Eso s\u00ed, estos d\u00e9ficits documentales solo se neutralizan si concurren dos condiciones:<\/p>\n<ol style=\"text-align: left;\">\n<li>Que la informaci\u00f3n entregada al consumidor incluyera referencia a la <strong>Circular 5\/1994<\/strong>, permiti\u00e9ndole localizar la fuente normativa.<\/li>\n<li>Que, si el pr\u00e9stamo inclu\u00eda un primer periodo a tipo fijo, la entidad hubiera indicado la TAE aplicable a dicho tramo inicial o \u201ccualquier otra referencia al concepto TAE\u201d, asegurando as\u00ed que el consumidor comprendiera el coste efectivo del producto.<\/li>\n<\/ol>\n<p><strong style=\"color: #0e3c4d;\">S\u00edntesis del nuevo canon de transparencia<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">En esencia, el Tribunal Supremo construye un modelo que desplaza el \u00e9nfasis desde la informaci\u00f3n espec\u00edfica proporcionada por el banco hacia la accesibilidad p\u00fablica del contenido esencial del \u00edndice, reforzando un enfoque normativo m\u00e1s permisivo con las entidades financieras.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El resultado es un test que, lejos de exigir un conocimiento completo del funcionamiento del IRPH, se conforma con la posibilidad te\u00f3rica de acceder a su estructura a trav\u00e9s del BOE, siempre que el contrato remita a las circulares actualizadas o, en su defecto, proporcione una descripci\u00f3n completa del \u00edndice.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>Conclusi\u00f3n del caso: cl\u00e1usula v\u00e1lida y suficientemente transparente<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Tras aplicar el test escalonado de transparencia, el Tribunal Supremo concluye que la cl\u00e1usula superaba el control de transparencia y, por ello, no proced\u00eda entrar a valorar su posible abusividad.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">En particular, la cl\u00e1usula se reputa transparente porque identificaba de forma expresa el \u00edndice de referencia, remitiendo a la Circular 5\/1994, que contiene la definici\u00f3n completa del IRPH Entidades y sus reglas de c\u00e1lculo. Esta remisi\u00f3n permit\u00eda al prestatario localizar la fuente normativa y acceder al contenido esencial del \u00edndice.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Adem\u00e1s, la TAE correspondiente al primer a\u00f1o \u2014en el que el pr\u00e9stamo ten\u00eda un tramo inicial a tipo fijo\u2014 estaba debidamente indicada, lo que dotaba al prestatario de una referencia objetiva sobre el coste efectivo inicial de la financiaci\u00f3n.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>\u00a0<\/strong><\/span><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>4. El m\u00e9todo t\u00e9cnico de abusividad del IRPH (STS 1591\/2025)<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">La <strong>STS 1591\/2025<\/strong> delimita el control de abusividad subrayando que la falta de transparencia no basta para expulsar la cl\u00e1usula del contrato. Su efecto es habilitar un examen adicional que integre la conducta del profesional y la existencia \u2014o no\u2014 de un desequilibrio relevante en perjuicio del consumidor.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>4.1. Horizonte temporal del an\u00e1lisis<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Insiste el Supremo en que el juicio de abusividad debe situarse exclusivamente en el momento de la contrataci\u00f3n, valorando las condiciones econ\u00f3micas y la informaci\u00f3n disponible entonces, y quedando totalmente excluida cualquier consideraci\u00f3n relativa a la evoluci\u00f3n posterior del \u00edndice o a circunstancias sobrevenidas.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>4.2. Comparaci\u00f3n del tipo efectivo: el eje de la abusividad<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Para determinar si la cl\u00e1usula IRPH genera un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor el Tribunal Supremo establece un m\u00e9todo comparativo estrictamente t\u00e9cnico que consiste esencialmente en confrontar dos magnitudes:<\/p>\n<ol style=\"text-align: left;\">\n<li>El tipo efectivo derivado de la propia cl\u00e1usula, es decir: IRPH aplicable en la fecha del pr\u00e9stamo + el diferencial contractual (incluyendo, cuando corresponda, el efecto de comisiones y gastos que inciden en la TAE).<\/li>\n<\/ol>\n<ol style=\"text-align: left;\" start=\"2\">\n<li>Los tipos de inter\u00e9s habituales del mercado en ese mismo momento, referidos a pr\u00e9stamos de importe similar y duraci\u00f3n comparable destinados a la misma finalidad (compra de vivienda habitual).<\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: left;\">Este contraste permite valorar si el tipo resultante del IRPH se situaba dentro de un rango razonable o si, por el contrario, evidenciaba una sobre-retribuci\u00f3n an\u00f3mala que rompa el equilibrio contractual exigido por la buena fe objetiva.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Asimismo, el Tribunal Supremo delimita qu\u00e9 referencias pueden emplearse para esta comparaci\u00f3n, excluyendo expresamente las extrapolaciones artificiales (por ejemplo, sumar al Eur\u00edbor el mismo diferencial del IRPH). Solo son v\u00e1lidas <strong>fuentes objetivas, p\u00fablicas y verificables<\/strong>, entre las que se incluyen:<\/p>\n<ul>\n<li style=\"text-align: left;\"><strong>Tipos sint\u00e9ticos del Banco de Espa\u00f1a<\/strong><strong>. <\/strong>Son series que agregan informaci\u00f3n mensual sobre nuevas operaciones de pr\u00e9stamo y cr\u00e9dito formalizadas por entidades de cr\u00e9dito, que permiten conocer el tipo medio efectivo aplicado en cada mes, incluyendo el componente de TAE.<\/li>\n<li><strong>Tipos oficiales de referencia hipotecaria publicados en el BOE<\/strong><strong>, <\/strong>en especial, el IRPH Entidades, IRPH Bancos, IRPH Cajas (cuando exist\u00eda).<\/li>\n<li><strong>Estad\u00edsticas de hipotecas del INE<\/strong><strong>. <\/strong>El Instituto Nacional de Estad\u00edstica publica datos sobre tipos medios de los pr\u00e9stamos hipotecarios, plazos, volumen de contrataci\u00f3n. Estas referencias permiten contextualizar la operaci\u00f3n en el conjunto del mercado hipotecario espa\u00f1ol.<\/li>\n<li><strong>Otras fuentes oficiales disponibles en la fecha del contrato<\/strong><strong>. <\/strong>El Tribunal admite acudir a cualquier indicador p\u00fablico y fiable que sea accesible, permita reconstruir el tipo medio de mercado en la fecha de contrataci\u00f3n y no exija estimaciones especulativas.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Todo este conjunto de datos no sirve para evaluar si el IRPH era \u201cmejor\u201d o \u201cpeor\u201d que el Eur\u00edbor en abstracto, sino para determinar si el tipo resultante para ese pr\u00e9stamo concreto se alineaba con los est\u00e1ndares del mercado, o si, por el contrario, situaba al consumidor en una posici\u00f3n sustancialmente peor sin justificaci\u00f3n objetiva, lo que revelar\u00eda un posible actuar contrario a la buena fe.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>4.3. Prohibici\u00f3n de comparativas hipot\u00e9ticas con el Eur\u00edbor<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El Tribunal Supremo establece de manera categ\u00f3rica que el juicio de abusividad no puede apoyarse en simulaciones ni reconstrucciones contractuales inexistentes. En particular, rechaza dos pr\u00e1cticas habituales en la litigaci\u00f3n sobre IRPH:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La comparaci\u00f3n entre \u201cIRPH + diferencial pactado\u201d y \u201cEur\u00edbor + ese mismo diferencial\u201d. Considera el Tribunal Supremo que esta operaci\u00f3n es inadmisible porque introduce un elemento contractual hipot\u00e9tico \u2014el Eur\u00edbor como \u00edndice alternativo aplicado con el mismo margen\u2014 que nunca form\u00f3 parte del contrato. Aceptarla supondr\u00eda incurrir en un control de precios prohibido, ya que implicar\u00eda valorar qu\u00e9 tipo habr\u00eda resultado de una configuraci\u00f3n contractual distinta y m\u00e1s beneficiosa para el consumidor.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>El uso de hip\u00f3tesis reconstruidas ex post como criterio decisorio. El Supremo insiste en que la comparaci\u00f3n debe realizarse exclusivamente con tipos efectivos reales, disponibles en fuentes estad\u00edsticas p\u00fablicas y verificables, y no con escenarios contrafactuales que nunca existieron. El an\u00e1lisis debe basarse en los tipos medios del mercado en la fecha de contrataci\u00f3n, y no en alternativas imaginadas que proyecten c\u00f3mo habr\u00eda evolucionado el pr\u00e9stamo si se hubiera referenciado al Eur\u00edbor u otro \u00edndice distinto.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">En definitiva, el m\u00e9todo comparativo exigido es un ejercicio objetivo y anclado en datos reales, que evita la tentaci\u00f3n de sustituir el contenido pactado por el que, hipot\u00e9ticamente, habr\u00eda sido m\u00e1s favorable.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>4.4. Consideraci\u00f3n de costes, comisiones y la TAE contractual<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">El juicio de abusividad no puede limitarse a comparar \u00edndices nominales. El Tribunal Supremo subraya que el control debe abarcar <strong>la estructura econ\u00f3mica completa del pr\u00e9stamo<\/strong>, puesto que es esta la que determina el coste real de la financiaci\u00f3n para el consumidor.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">En este sentido, la Sala exige valorar de manera conjunta:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>Las comisiones contractuales: especialmente aquellas vinculadas a apertura, estudio, subrogaci\u00f3n o amortizaci\u00f3n anticipada, por su incidencia directa en el coste total del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La estructura general de costes del producto financiero, incluyendo todos los elementos que integran la remuneraci\u00f3n del prestamista m\u00e1s all\u00e1 del tipo nominal.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>El riesgo de doble retribuci\u00f3n, cuando determinadas prestaciones del banco \u2014por ejemplo, actividades administrativas o de gesti\u00f3n\u2014 puedan estar siendo remuneradas simult\u00e1neamente mediante comisiones y dentro de la propia f\u00f3rmula del \u00edndice IRPH, que se calcula como una media de TAE.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li>La TAE aplicable al periodo inicial, en aquellos pr\u00e9stamos con un tramo fijo durante los primeros meses o el primer a\u00f1o, puesto que este dato permite conocer el coste inicial efectivo antes de la aplicaci\u00f3n del IRPH variable.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Al exigir que la comparaci\u00f3n del tipo efectivo se haga en t\u00e9rminos de TAE, el Alto Tribunal garantiza que el examen de abusividad refleje la carga econ\u00f3mica real asumida por el consumidor y evite distorsiones derivadas de observar \u00fanicamente el tipo nominal o la media aritm\u00e9tica del IRPH.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong><span style=\"color: #0e3c4d;\">4.5. Exigencia de una desproporci\u00f3n \u201cmuy evidente\u201d<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">En su an\u00e1lisis del control de abusividad, el Tribunal Supremo insiste en que los \u00f3rganos judiciales deben actuar con <strong>especial cautela<\/strong> para evitar incurrir en un control de precios, prohibido por el art\u00edculo 4.2 de la Directiva 93\/13.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Por ello, la Sala fija un est\u00e1ndar particularmente estricto: solo cabe declarar abusiva la cl\u00e1usula IRPH cuando la retribuci\u00f3n resultante genere una <strong>desproporci\u00f3n manifiesta<\/strong>, cualificada y objetivamente relevante. En concreto, recuerda que:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>No es suficiente que el tipo efectivo derivado del IRPH sea ligeramente superior al promedio del mercado.<\/strong> El hecho de que un producto financiero tenga un coste algo mayor no revela por s\u00ed mismo un desequilibrio contrario a la buena fe, pues el mercado hipotecario contempla variaciones naturales de precio asociadas a m\u00faltiples factores (plazo, perfil de riesgo, garant\u00edas, bonificaciones, etc.).<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>La diferencia debe ser significativa, n\u00edtida y econ\u00f3micamente relevante.<\/strong> La comparaci\u00f3n debe poner de manifiesto un coste sensiblemente m\u00e1s alto que el de los pr\u00e9stamos de similar duraci\u00f3n e importe, pudiendo revelar una ventaja injustificada para el profesional.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>Solo existe abusividad cuando la diferencia supera el margen de variabilidad razonable<\/strong>, dando lugar a una ventaja econ\u00f3mica injustificada para la entidad prestamista en el momento de la contrataci\u00f3n. El Tribunal subraya que lo relevante es el desequilibrio estructural, no la mera divergencia cuantitativa entre tipos de inter\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Este criterio consolida la idea de que el control de abusividad no constituye un mecanismo para sustituir la pol\u00edtica de precios de las entidades financieras, sino una herramienta excepcional para corregir situaciones en las que el consumidor queda sujeto a un coste sustancialmente m\u00e1s elevado, sin explicaci\u00f3n objetiva y como resultado de una cl\u00e1usula predispuesta.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong><span style=\"color: #0e3c4d;\">4.6. Conclusi\u00f3n del caso: cl\u00e1usula no abusiva<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">La Sala analiza las cifras de julio de 2008 y concluye que el tipo resultante del contrato no supera de manera desproporcionada los tipos sint\u00e9ticos ni los tipos medios del mercado, es coherente con la TAE aplicada en el periodo inicial y se sit\u00faa en un rango compatible con las condiciones crediticias del momento.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Por ello, la cl\u00e1usula <strong>no puede considerarse abusiva<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><span style=\"color: #0e3c4d;\"><strong>5. Conclusi\u00f3n: un giro hacia la estabilidad, con litigiosidad m\u00e1s t\u00e9cnica y probatoria<\/strong><\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Las Sentencias <strong>1590\/2025<\/strong> y <strong>1591\/2025<\/strong> configuran un nuevo marco para la litigaci\u00f3n IRPH en Espa\u00f1a, en el que el debate jur\u00eddico se desplaza desde la discusi\u00f3n abstracta sobre el \u00edndice hacia un an\u00e1lisis individualizado, t\u00e9cnico y fuertemente basado en la prueba.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">De su contenido se desprenden varias ideas clave:<\/p>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>La transparencia se ancla en la identificaci\u00f3n del \u00edndice y en la accesibilidad a las fuentes oficiales<\/strong>, sin que sea imprescindible que el banco entregue f\u00edsicamente las circulares o datos hist\u00f3ricos.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>La abusividad solo puede declararse tras un an\u00e1lisis minucioso<\/strong>, apoyado en estad\u00edsticas oficiales y en la verificaci\u00f3n de que el tipo efectivo impon\u00eda un coste anormalmente elevado en relaci\u00f3n con el mercado en la fecha del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<\/ul>\n<ul style=\"text-align: left;\">\n<li><strong>La nulidad del IRPH se convierte en una v\u00eda excepcional<\/strong>, reservada a supuestos donde exista una prueba s\u00f3lida de desequilibrio o una falta clara de informaci\u00f3n precontractual.<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: left;\">Para los consumidores, las sentencias no cierran la puerta, pero s\u00ed obligan a un diagn\u00f3stico individualizado, apoyado en informes periciales rigurosos y en la reconstrucci\u00f3n econ\u00f3mica del pr\u00e9stamo desde su origen. Para las entidades financieras, aportan un marco de mayor previsibilidad y una clara reducci\u00f3n de la inseguridad jur\u00eddica que hab\u00eda marcado la litigaci\u00f3n IRPH en los \u00faltimos a\u00f1os.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">At <strong>R\u00faa Abogados<\/strong> continuamos analizando cada pr\u00e9stamo de manera exhaustiva, aplicando los criterios jurisprudenciales con precisi\u00f3n y evaluando si concurren \u2014en cada caso concreto\u2014 deficiencias informativas, anomal\u00edas en el coste efectivo o desproporciones estad\u00edsticamente relevantes que permitan fundamentar una acci\u00f3n con expectativas reales de \u00e9xito.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El 11 de noviembre de 2025, el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo dict\u00f3 las sentencias 1590\/2025 y 1591\/2025, que constituyen uno de los ejercicios de sistematizaci\u00f3n m\u00e1s completos que el Alto Tribunal ha realizado en relaci\u00f3n con la transparencia y abusividad de las cl\u00e1usulas que incorporan el IRPH como \u00edndice de referencia en pr\u00e9stamos hipotecarios.<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":2440,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[226],"tags":[],"class_list":["post-2439","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sin-categoria-es"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v25.9 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Nuevo modelo del Tribunal Supremo para el IRPH<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"El Nuevo Modelo del Tribunal Supremo para el IRPH cambia el an\u00e1lisis de hipotecas. 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