Aspectos claves de las Hipotecas Multidivisa | Rúa Abogados
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Las hipotecas multidivisa están formadas por un crédito con garantía hipotecaria al cual se adhiere una opción o cláusula multidivisa, a través de la cual el préstamo queda referenciado a una moneda distinta de la local.

¿Cómo funciona la hipoteca multidivisa?

Su  funcionamiento es el de un préstamo hipotecario convencional, pero con una particular forma de determinar la moneda en la que se entrega el capital afectando también a la moneda en la que deben pagarse las cuotas. El nacimiento de este tipo de préstamos recae en el ámbito empresarial, utilizada fundamentalmente en operaciones de comercio internacional, eminentemente dirigida a empresas y no a consumidores medios.

La hipoteca multidivisa se trata de un préstamo con un nivel de complejidad alto. La dificultad radica en que, para entender su funcionamiento y sus aparentes ventajas, es necesario conocer la operativa de los tipos de interés de otros países, así como los posibles factores que puedan incidir en la fluctuación de divisas respecto la moneda local del prestatario. 

Por lo tanto es imprescindible que el cliente minorista reciba una información, completa y adecuada a su nivel de formación para que comprenda los riesgos en que incurre cuando contrata este tipo de préstamo.

¿Cuáles son los principales factores de riesgo en la hipoteca multidivisa?

  1. El tipo de interés aplicable: es el primer factor de riesgo en un préstamo de interés variable, depende de una referencia como el LIBOR, sobre el que un cliente minorista español no dispone de especial información. El LIBOR es un caso diferente al Euribor, ya que de este segundo, los medios de comunicación ofrecen información periódica y homogénea, además de entendible.
  2. Riesgo de fluctuación de la moneda: es un riesgo esencial con un impacto económico importantísimo sobre la vida del contrato. Las implicaciones de la diferencia entre la moneda nacional del prestatario, que es la moneda en con la que el consumidor opera, porque en ella recibe sus ingresos, moneda funcional y la moneda del crédito son esenciales. 

Dicho lo anterior podemos afirmar que a día de hoy estos riesgos se han materializado y miles de afectados se han visto sorprendidos por el aumento de las cuotas periódicas y de la deuda inicialmente contraída.

¿Se puede reclamar y recuperar el dinero pagado de más?

El panorama actual es bastante alentador a efectos de presentar una demanda. Los Juzgados y las Audiencias Provinciales, desde inicios del presente año han sido capaces de modificar su criterio, que en un principio favorecida en la mayoría de los casos a las entidades bancarias.

Dicha situación responde a una comercialización irregular de las entidades financieras respecto a esta clase de productos. Durante los años 2006 y 2008 se colocaron a nivel nacional entre 70.000 y 80.000 préstamos hipotecarios multidivisa.

En este momento el Euribor alcanzaba máximos históricos (5,5 % puntos) lo que imposibilitaba la contratación de un préstamo hipotecario convencional. En cambio, otras divisas como el Franco Suizo, que estaban referenciadas al LIBOR en ese momento presentaban cotas del 1,0 %, lo que las hacía muy atractivas a ojos de clientes minoristas. 

Otro de los factores que favorecía la contratación de una hipoteca multidivisa era la fuerte apreciación del Euro en ese momento, respecto de otras divisas como el Yen o el Franco Suizo (divisas por excelencia respecto a ese tipo de hipoteca).

Todas estas cuestiones convirtieron a la hipoteca multidivisa en un producto estrella al presentar únicamente ventajas para los prestatarios. Pero son las notas de complejidad y riesgo las que han hecho tanto al legislador, como a los Magistrados, imponer un especial deber de información a la hora de cerrar este tipo de operaciones con clientes minoristas.

En definitiva, si en los trámites precontractuales las entidades financieras hubiesen explicado que tras pagar durante años cuotas hipotecarias en divisas como el Yen o el Franco Suizo, el capital prestado no solo no podía haberse reducido, sino que también podría verse aumentado,  podemos afirmar -sin temor a equivocarnos- que la mayoría de los afectados no hubieran suscrito estas hipotecas.

Desde Rúa Abogados, le invitamos a que nos consulte su caso sin compromiso ni coste alguno, nuestro equipo valorará su situación para que tome la mejor decisión respecto a su préstamo multidivisa.   

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